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中国的银行不是弱势而是弱智  

2015-03-14 08:38:52|  分类: 财经 |  标签: |举报 |字号 订阅

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随着全国政协委员、中国建设银行行长张建国的一句“银行是弱势群体”,引发众人哄堂大笑,接着媒体、专家纷纷吐槽,暴槌者居多,也有学者仔细分析银行弱势之处。我窃以为,中国的银行业不是弱势,而是弱智。

弱智之一:数十年的发展,银行业同质化极其严重。

2014年底国内银行业已有法人机构超过4000家,但无论是管理架构、市场定位还是产品设计、营销手段几无区别。一味地放大资产规模,博取存贷 差,几乎成为所有银行的发展方向和获利手段。中国拥有数量最多的大银行,全球银行100强中有14家在中国,而美国仅拥有十家。似乎一夜之间中国真的成为 了金融强国,但仔细一想一点不明觉厉的感觉都没有。

弱智之二:中国的银行为市场提供的产品极其匮乏且创新迟钝。

中国银行业获取利润的手段极其粗放,刚性的存贷款利率差导使大批银行不思进取,坐享傻瓜般的高额回报。所谓的中间业务收入,罕见依靠智商所得,绝大部分均从贷款客户的附加隐形利息中来。各家信贷产品大同小异。

就拿中小企业贷来说,先是大家一起做抵、质押贷款,然后一哄而上与融资担保公司合作,担保公司垮台后再一起扑向保理业务、供应链金融。一起做钢贸、 一起做矿山、一起做光伏、一起做LED,几乎看不见几家银行有多少高明的市场的研判,坐视大量的行业与历史数据束之高阁。你方唱罢我登场,信贷产品换个名 字简单抄袭即可,导致这个贷、那个通,最后连自已的信贷人员都无法分清。

弱智之三:中国的银行本质上不是真正的商业银行,其实质已成为国家第二财政。

不低于30-40%的地方政府平台贷款及大中型国企贷款占比,无论其有无盈利能力及偿还能力,均成为银行保底的趋近零的风险套利。(由于官方没有统 一数据,审计署与银监会的统计口径也不一致,加上银行为逃避监管,多利用同业合作、基金理财、借壳融资等手段绕道向地方政府融资平台提供贷款,因此这一数 据只能推理,但应与事实差距不大)。

早先担心政府平台信贷风险的少部分银行家们突然发现,真正先知先觉控制对政府投放的银行反而成为政策的傻瓜。只要是政府出面,千年不赖万年不还的政 府平台贷、国企贷,无非是通过重组、续贷、以贷还贷等种种手段重新包装一下即可,什么政治风险、信贷风险、道德风险几乎都不存在,而且报表的不良率、利润 均是光彩照人。特别是近期经济下行,大量民企不良率上升后,又出现一波集中向政府平台、国资企业投放的风潮,凸显出中国银行业的病态。

弱智之四:由于国有垄断的顶层架构,使得中国银行业同业高管竟然可以随便互换,看来中国银行业基本不存在什么核心商业机密。

中国的银行不是企业,而是一个个官僚机构。国有控股的几大商业银行及股份制银行不用说,几乎所有的城市商业银行、农村商业银行及农村信用社的实际人 事控制权及管理权也均落在各级政府及监管部门手中,不管你的股东是民企、自然人还是农民,持股比例多少,体制外的股东基本无话语权,甚至连分红决定权都没 有。

中国银行业公司治理结构离现代企业制度要求差之甚远,高管变动突然,业绩无关联性,决策随意。总、分、支行管理结构与按行业及业务条线设计的大部制管理结构来回变动,异常折腾。银行长期战略发展目标没有长性,缺乏核心竞争力,随波逐流。

弱智之五:信贷风险管理战术水平未见显著提高,更未达到防御信贷战略风险轮回效应的程度。

银监会统计,2014年12月末,全国商业银行(法人口径,下同)不良贷款余额8426亿元,不良贷款率1.25%,较年初上升0.25个百分点, 拨备覆盖率为232.06%,较年初下降50.64个百分点。而从基层反映出的实际情况看,这一不良率数据应至少乘以三倍,而且有进一步放大的趋势。

回望1999年、2004年、2005年,四大商业银行及国家开发银行近2.7万亿元的不良贷款被四大资产管理公司接收、中央汇金公司运用外汇资产对国有银行进行790亿美元的注资,解决了中国银行业实质性破产的问题。

再看今天,比例如此之高的政府平台贷款及房地产贷款,与当年银行充当第二财政的历史环境又是何其相似?谁能说中国的银行业不良贷款的历史不会重演? 休论银行的利润积累及管理水平与历史情况不同云云,轻装上阵后的中国银行业,在近十年的成长中并未在战略上构筑起信贷风险控制的脊梁,在分享中国经济高速 发展的成果的同时,其资产规模及负债规模的急剧放大,十倍的杠杆率已将自已置身于非常危险的境地,大而不强的虚胖又有几人警醒?

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